Док гледате аутоматизоване огласе који окружују овај чланак, имајте на уму да је потрошачка федерација Америке (ЦФА) дуго саветовала потрошаче да буду крајњи опрезни. када користите веб странице са зајма путем Интернета, где зајмови који доспевају до следеће плате могу коштати и до 30 УСД по задужених 100 УСД, а зајмопримци се обично суочавају са годишњим каматним стопама (АПР) од 650%.
Према ЦФА истраживању са стотину интернет страница са плаћањем зајма, мали зајмови који укључују електронски приступ потрошачима ' провера рачуна представља висок ризик за потрошаче који позајмљују новац преносећи личне финансијске податке путем интернет.
Аутоматски затварање банковног рачуна
"Интернет зајмови на плаће коштају и до 30 долара по посуђених 100 долара и морају бити отплаћени или рефинансирани наредним даном дужника", рекао је Јеан Анн Фок, директор за заштиту потрошача ЦФА. „Ако је рок плаћања за две недеље, зајам од 500 долара кошта 150 долара, а 650 долара биће електронски скинуто са текућег рачуна дужника.“
Многи анкетирани зајмодавци аутоматски обнављају кредите електронским подизањем наплате финансирања са потрошачког текућег рачуна сваког дана исплате. Ако потрошачи немају довољно новца на депозиту да покрију финансијску накнаду или отплату, и зајмодавац на дан исплате и банка ће наметнути недовољне накнаде за средства.
Где леже кредити за плаће
Онлине зајмови на плаће се продају путем е-поште, интернетске претраге, плаћених огласа и препорука. Потрошач обично попуњава интернетски образац за пријаву или факсира испуњену апликацију која захтева личне податке, бројеве банковних рачуна, Бројеви социјалне сигурности информације о послодавцу Корисници кредита факсирају копије чека, недавне изводе из банке и потписане папире. Зајам се директно полаже на текући рачун потрошача и плаћање зајма или се финансијски трошак електронички повлачи наредног дана дужника.
Висок трошак, висок ризик
"Интернет зајмови на дан исплате су опасни за потрошаче који немају новац", изјавила је госпођа Фок. "Они комбинују високе трошкове и ризике наплате зајма за плаће на основу чека са безбедносним ризицима слања бројева банковних рачуна и бројева социјалне сигурности преко веб веза са непознатим зајмодавцима."
ЦФА-ино истраживање о 100 зајмова са плаћањем путем Интернета показало је да су доступни кредити од 200 до 2500 долара, а 500 долара се најчешће нуде. Накнаде за финансије кретале су се од 10 до 100 долара до 30 долара позајмљених 100 долара. Најчешћа стопа била је 25 УСД по 100 УСД или 650% годишња каматна стопа (АПР) ако се кредит отплати у року од две недеље. Обично се зајмови доспевају наредног рока зајма, што може бити и краћи рок.
Само 38 сајтова открило је годишње каматне стопе на кредите пре него што су купци завршили процес пријаве, док је 57 сајтова цитирало трошкове финансирања. АПР који се најчешће оглашава износио је 652%, а затим 780%.
Иако зајмови доспевају наредног рока зајма, многи анкетирани сајтови аутоматски обнављају кредит, повлачење накнаде за финансирање са банковног рачуна дужника и продужење зајма за другу плату циклус. Шездесет и пет анкетираних локација допушта обнављање кредита без смањења главнице. Потрошачи морају да предузму додатне кораке како би заправо вратили кредит. Након неколико обнављања, неки зајмодавци захтијевају од зајмопримаца да смањују главницу зајма сваком обновом.
Уговори са зајмодавцима путем Интернета за плаћање укључују низ једностраних увјета, попут обавезне арбитраже клаузулама, споразумима о не учествовању у класним тужбама и споразумима да се не подносе банкрот. Неки зајмодавци захтевају од подносиоца захтева да пристану да отворе своје банковне рачуне све док се не отплате зајмови. Други питају за „добровољно“ додељење плата чак и у државама у којима додељивање плата није легално.
ЦФА саветује потрошаче да не позајмљују новац на основу давања накнадног папирног чека или електронског приступа банковном рачуну као обезбеђења. Зајмови на дан исплате су превише скупи и превише тешки за враћање следећег рока. ЦФА саветује потрошаче да никада не преносе бројеве банковних рачуна, Социјално осигурање бројевима или другим личним финансијским подацима путем Интернета или факса непознатим компанијама. Потрошачи би требало да купују кредит са нижим трошковима, упоређујући и трошкове финансирања у доларима и травањ како би добили кредит са најнижим трошковима. За помоћ у финансијским проблемима, ЦФА апелира на потрошаче да потраже помоћ за кредитно саветовање или правну помоћ.